Els 4 bancs d'Andorra i com obrir compte bancari

Un dels elements clau a l'hora de invertir en un país estranger o simplement traslladar-se per residir en el mateix és el sector bancari. Ja sigui per obrir un compte bancari corrent i bàsic per emprendre les despeses periòdiques habituals com a resident, per operar amb un negoci al país amb un compte de societat transferint capital, o fer la inversió necessària per a la residència passiva o no lucrativa, l'accés i la confiança dels bancs locals són fonamentals per desenvolupar i exercir qualsevol activitat en aquest país.

En el cas de Andorra, en triar el Principat per als seus negocis o inversions personals complir amb els requisits i el Know Your Customer (KYC) que apliquen els bancs és essencial per a la seva futura relació bancària. En un país, a més, on el sector financer i assegurador representen aproximadament el 20% de l'PIB, Sent el seu nucli el sistema bancari, aquesta qüestió és més important encara.

A més, si s'estableix creant una empresa al país, obrir un compte bancari per a l'empresa en constitució és obligatori. I sens dubte molt recomanable a l'hora de fer pagaments o cobraments i en general moviments bancaris a nivell nacional. Passa el mateix en el cas de residents andorrans, encara que en aquest cas no és obligatori obrir un compte bancari andorrà. Així doncs, avui tractarem el funcionament d'aquest sector al país: els bancs, els comptes i els pagaments que es poden fer al Principat.

Els bancs d'Andorra

El sistema financer andorrà comprèn 5 grups bancaris, 1 entitat de crèdit especialitzat, 8 entitats financeres de gestió d'organismes d'inversió, 4 entitats financeres de gestió de patrimonis i 34 companyies d'assegurances, 18 de les quals són sucursals, de companyies d'assegurances estrangeres autoritzades per operar a Andorra. els 5 grups bancaris són:

• Andbank: Creat com fusió en 2001 de dos bancs andorrans, el Banc Agrícola i la Banca Reig, i anteriorment conegut com Andbanc, és un banc especialitzat a oferir serveis de banca privada. Els seus orígens es remunten al 1930 amb el naixement de Forces Hidroelèctriques d'Andorra (FHASA) i va aconseguir ser a 2010 el primer banc andorrà amb fitxa bancària de la Unió Europea, A l'obtenir la llicència a Luxemburg i crear la societat Andbank Luxembourg. Està present a Espanya des de 2011. En 2016 disposava de 1.167 empleats i gairebé 22 milers de milions d'euros sota gestió (internacionalment). poden obtenir més informació aquí.
• Morabanc: És actualment un grup bancari propietat de la família Mora. Està format per una sèrie de corporacions dedicades a diverses activitats, des d'assegurances fins gestió de patrimonis, etc. que operen internacionalment també a Miami o Suïssa. El seu principal part és el banc, MoraBanc, SAU, amb orígens en 1958. Ha rebut també nombrosos premis, sobretot pel que fa a digitalització i solvència. A terme de 2018 tenia 331 treballadors, més de 7.5 milers de milions de recursos de clients i una ràtio de solvència CET1 de l'26%. tenen més informació aquí.
• Banc Sabadell d'Andorra (BSA): Constituït l'any 2000 amb l'aliança de Banc Sabadell i un consorci d'empresaris andorrans, actualment forma part de Morabanc. Anteriorment era el banc més petit d'Andorra encara que oferia una gamma completa de serveis bancaris: banca minorista i corporativa, banca privada i serveis de corretatge. Morabanc ha comprat les seves participacions a BSA entre el 2020 i el 2022 quedant així amb aquesta antiga filial andorrana del Banc de Sabadell.
• Crèdit Andorrà: És un altre grup financer de el Principat d'Andorra, fundat el 1949. Centra la seva activitat en la banca comercial, la banca privada i la gestió d'actius a escala internacional, a més de les assegurances. Actualment és dels bancs d'Andorra el més gran que empra el model de banca universal per proporcionar una àmplia gamma de serveis: minorista, banca corporativa i banca privada, gestió d'actius i patrimonis, així com assessorament financer i segurs. En 2018 tenia més de 5 milers de milions d'actius andorrans sota gestió. més aquí.
• Vallbanc (Anteriorment BPA): fundat en 1957 com Banca Privada d'Andorra i traspassat com Vallbanc arran de l' conflicte i cas de la BPA el 2015, És una altra institució especialitzada en serveis de banca privada JC Flowers & Co d'Estats Units el va adquirir el 2016 i ara busca renovar la imatge, reformar-se i demostrar transparència i claredat i gestiona al voltant de dos mil milions d'euros en actius. En general ofereix serveis de banca minorista nacional i gestió de patrimoni internacional. poden llegir més aquí.

Encara que en el passat la banca offshore va tenir gran importància en l'economia andorrana, des de la obertura econòmica internacional i l'entrada en vigor els diversos tractats d'intercanvi d'informació com l'intercanvi automàtic de dades CRS les posicions de diners en alta mar s'han anat reduint. així, el capital estranger existent està subjecte a l'acompliment dels requisits internacionals contra el rentat de diners, Acreditant a Andorra com un centre financer segur i solvent.

Aquest sector bancari que aglutina el 80% dels assalariats de el sistema financer, es caracteritza per la forta capitalització de les diferents entitats i una gestió de caràcter conservador i prudent. Aquestes característiques han permès que la solvència de el sector es situï en ràtios superiors a l'20%, molt per sobre de la majoria de places financeres de l'entorn.

Obrir un compte bancari: requisits i documentació

En principi, qualsevol pot obrir un compte a Andorra: Tant particulars com empreses, i siguin residents o no residents. Això sí, d'un temps ençà s'han endurit les normatives i la legislació a complir per part d'aquestes entitats (que ja de per si era dura, al menys per als no residents) a causa de l' succés de la Banca Privada d'Andorra (BPA) en 2015.

Especialment cal complir amb la legislació de prevenció de blanqueig de capitals o rentat de diners, ja que és la més estricta, perillosa i sensible. A més, cal complir el protocol de la FATCA i determinar l'origen de tots els fons aportats, posant èmfasi en les transaccions de documents de gran valor nominal. En general, els bancs a l'hora d'obrir un compte bancari o d'inversió nou exigiran al protocol KYC tota la documentació corresponent ia més realitzaran una entrevista personal amb el client.

En qualsevol cas, aquesta és la documentació mínima que poden requerir els bancs per obrir un compte bancari a Andorra, si bé depèn de cada cas particular incloent tipologia jurídica del titular, imports de les transaccions, tipus de residència i actius a mantenir, etc. Com a mínim, aquesta és la documentació que necessites:

• DNI, carnet de conduir o passaport: Cal que estigui actualitzat i possiblement et demanin algun rebut amb les teves dades.
• Extractes fiscals i bancaris: Et demanaran extractes bancaris i la declaració dels impostos del teu lloc de residència.
• Documentació de la procedència de diners: Els bancs andorrans fugen a tota costa de l'blanqueig de diners, de manera que hauràs de demostrar que els diners que tens és legal.
• Demostracions de solvència. S'hi inclouen nòmines, declaracions d'impostos o resultats comptables d'empreses i negocis.
• En cas de ser resident andorrà, documentació relativa a aquesta qüestió. Targeta de residència, NRT, número fiscal (o número de la seguretat social) …
• Altres documents. Per exemple, un Business Plan que expliqui lactivitat del negoci en cas dempreses.

A més d'això, també cal destacar que la banca comercial és només una part minoritària de la banca andorrana. Serveis addicionals de gestió de patrimonis com fons d'inversió, possibilitat de compra de determinats actius i productes financers i els comptes multidivisa formen part del dia a dia i l'activitat bancària de al Principat.

Quins avantatges té obrir un compte bancari a Andorra?

Després de dir que les comissions que apliquen els bancs andorrans són altes, segurament més d'un es preguntarà: ¿llavors què és el avantatjós de la banca d'Andorra? Òbviament un resident ha de tractar amb ells perquè són els bancs del seu país però, i per un no resident? Així que anem a procedir a enumerar les millors avantatges que es poden destacar de la banca andorrana:

• Et permeten estalviar. Amb una bona planificació fiscal, es pot aconseguir rebaixar la càrrega impositiva sobre l'estalvi i fins i tot sobre les rendes. Recordem a més que és perfectament legal tenir d'un compte corrent en qualsevol altre país, així que és un avantatge realment interessant ja que amb els bancs espanyols no tindràs aquesta opció.
• Són molt segurs. Com ja hem dit, la banca andorrana és una de les més segures d'Europa. A més, en ella tens assegurat part dels teus diners fins a un import màxim de 100.000 euros, siguin valors o dipòsits. Estaràs bastant més segur que als països del teu voltant.
• Pots obrir un compte bancari a Andorra línia. Amb les tecnologies d'aquest segle, tens l'oportunitat d'obrir el teu propi compte a Andorra des d'Internet sense la necessitat de sortir de casa teva. Tenint en compte la seguretat que disposen aquests bancs, ho faràs a més amb tota la tranquil·litat de l'món. Això sí, són molt estrictes i exigents amb la documentació i el KYC, amb la qual cosa més val planificar-lo.
• Tens accés als actius de les entitats bancàries. Igual que succeeix amb les espanyoles, podràs accedir a comprar els actius de què disposen els bancs andorrans. Pisos, cases, apartaments, xalets, bons, etc.
• Sistema bancari valorat com a estable per les agències qualificadores més importants del món, com ara Fitch o Moody's.

Comptes estrangers per a empreses o particulars d'Andorra

A causa que els bancs andorrans són menys competitius en els pagaments internacionals, l'obertura de un compte bancari comercial a Espanya o França pot ser una solució força interessant segons per suposat la situació de la persona física o jurídica en concret.

Els bancs espanyols s'han vist obligats a una forta reestructuració i enfrontar la ferotge competència ha provocat una reducció de les comissions, tornant-se molt competents en l'àmbit dels pagaments. Així doncs, és una bona solució, complint sempre amb la normativa i amb un representant fiscal espanyol amb un nombre d'identificació fiscal espanyol per a l'empresa a Andorra.

Per exemple, tenint un compte andorrana de el Banc Sabadell d'Andorra i una altra espanyola de Banc Sabadell, els pagaments i traspassos d'efectiu entre dos comptes no tenen comissions, De manera que pot una empresa o un particular ingressar en el compte bancari espanyola a través de SEPA i després traspassar l'efectiu al compte de Banc Sabadell d'Andorra, evitant així les comissions. A més, es pot retirar efectiu del compte de Banc Sabadell d'Andorra en els caixers de Banc Sabadell espanyols, la qual cosa és un gran avantatge afegit.

Andorra i el SEPA

La Zona Única de Pagaments en Euros (en anglès, Single Euro Payments Area, SEPA), És la iniciativa que permet, a particulars, empreses i organismes públics, efectuar pagaments en euros, Sense utilitzar efectiu, des d'un compte situada a qualsevol lloc de la zona, mitjançant un únic conjunt d'instruments de pagament i amb les mateixes condicions, eficiència i seguretat amb que es realitzen en l'àmbit nacional, I va néixer per pal·liar l'existència d'un mercat únic en l'àmbit dels pagaments minoristes de la Unió Europea.

La SEPA actua a través de tres instruments de pagament, Que poden ser utilitzats per a pagaments nacionals i internacionals en qualsevol dels països que la formen:

• Les transferències de crèdit SEPA (pagaments puntuals, massius i pagaments de nòmines)
• Els càrrecs directes SEPA (domiciliacions bancàries periòdiques o puntuals)
• Les transferències de crèdit instantànies SEPA

D'altra banda són 36 els països que formen part d'aquesta àrea de pagament únic:

• 28 estats membres de la Unió Europea (pertanyin o no a l'eurozona).
• 4 membres de l'Associació Europea de Lliure Comerç (Islàndia, Liechtenstein, Noruega i Suïssa).
• Andorra, Ciutat de Vaticà, Mònaco i San Marino.

Si bé Andorra va passar a formar part de la SEPA al març de 2019 de iure (el que significaria que qualsevol empresa o particular podria enviar i rebre pagaments des d'un banc d'Andorra a qualsevol compte situada en un d'aquests 36 països i viceversa), la realitat és que de facto encara no està d'el tot implementada la tecnologia en els bancs andorrans.

Això suposa que el sector bancari andorrà si bé és molt solvent respecte a altres països de la Unió Europea, és menys competitiu per als pagaments internacionals, a causa de les altes comissions i la no acceptació i vinculació d'algunes plataformes i passarel·les de pagament. La més coneguda i desitjada al país és PayPal, Encara que existeixen moltes més.

Hi ha solució a això? Bé, en primer lloc dir que tampoc sol ser un obstacle irresoluble, Sinó més aviat una espècie de molèstia que entorpeix el camí. La majoria de pagaments internacionals es fan sense problemes, però poden ser lents i tenen majors comissions que les fetes entre bancs dins de la SEPA. De tota manera, una solució fàcil és obrir un compte bancari estrangera.

Té Andorra secret bancari?

Encara que aquest és un mite bastant freqüent entre la gent que coneix poc Andorra, no, Andorra no té secret bancari. Com explicàvem en nostre article sobre la transformació de el Principat, Andorra va sortir de la llista negra de paradisos fiscals de l'OCDE el 2011 i de la grisa en 2012. En 2016 va signar l'acord amb la UE de intercanvi automàtic d'informació fiscal i a l'any següent, el 2017, es va eliminar definitivament el secret bancari.

De fet, no només ja no existeix sinó que des de juliol de 2018 és un greu delicte punible, amb totes les conseqüències que suposa per als bancs que ho consenten. A més està tipificat el delicte fiscal, Es va promulgar una nova llei de blanqueig de capitals i finançament de l'terrorisme, i una nova llei d'assegurances, entre altres normatives de caràcter tributari i financer. Totes aquestes reformes van fer que el 2018 Andorra s'eliminés completament també de la llista grisa de paradisos fiscals de la Unió Europea.

Andorran Banking i l'Autoritat Financera Andorrana (AFA)

Andorran Banking és l'Associació de Bancs Andorrans i representa els interessos de les entitats bancàries de el Principat, Vetllant pel prestigi, el desenvolupament i la competitivitat de el sector, tant a Andorra com a escala internacional (té la potestat de tractar amb altres bancs, entitats i associacions professionals estrangeres). Andorran Banking és, a més, membre de la Cambra de Comerç, Indústria i Serveis d'Andorra (CCIS), de la Confederació Empresarial Andorrana (CEA) i de la Federació Bancària Europea (EBF).

La Autoritat Financera Andorrana (AFA; a català, Autoritat Financera Andorrana), És la institució de el Principat d'Andorra encarregada de supervisar el sistema financer de Andorra, supervisant bancs i asseguradores. Va ser fundada el 1989 i coneguda com Institut Nacional Andorrà de Finances (INAF) Fins al 2018. El seu objectiu és garantir el bon funcionament, la reputació, la transparència i la competitivitat de sistema i reduir el risc sitémico, actuant en conseqüència.

Entre altres coses, aquestes institucions es van crear per evitar els problemes del passat i tenir el sistema bancari completament controlat i regulat. Per tant, encara que s'hagi eliminat el secret bancari Andorra continua tenint un sistema bancari segur i respectuós amb la privadesa del client. És, al capdavall, una cosa necessària per atraure capital dels inversors i liquiditat dels particulars que obren els seus comptes bancaris.

A més d'aquestes funcions i les seves derivades, l'AFA té altres com «recollir els dipòsits i les fiances constituïts en aplicació de la legislació vigent i de decisions judicials, i gestionar aquests fons observant el principi de prudència de manera apropiada», és a dir, gestionar entre d'altres els famosos «dipòsits i fiances» de les residències sense activitat lucrativa i de les persones que sol·licitin autorització d'immigració de residència i treball per compte propi, Com poden llegir aquí.

recomanacions finals

En conclusió: el sistema bancari andorrà és força particularsr. Després d'una llarga època amb el país tancat busca obrir-se intentant sortir de la penombra de l'aïllament històric, en un procés que avança fermament. És per això que encara no està adaptat a totes les novetats de el sector, encara que existeixen solucions molt factibles per pal·liar aquest assumpte.

En qualsevol cas, vam finalitzar recomanant i recordant que per a tota gestió de semblant envergadura és necessari comptar amb el coneixement i tracte professional d'experts en els temes. Contacti aquí i expliqui'ns el seu cas, o llegiu aquí una part dels serveis que oferim.