Los 4 bancos de Andorra y cómo abrir cuenta bancaria

Uno de los elementos clave a la hora de invertir en un país extranjero o simplemente trasladarse para residir en el mismo es el sector bancario. Ya sea para abrir una cuenta bancaria corriente y básica para acometer los gastos periódicos habituales como residente, para operar con un negocio en el país con una cuenta de sociedad transfiriendo capital, o hacer la inversión necesaria para la residencia pasiva o no lucrativa, el acceso y la confianza de los bancos locales son fundamentales para desarrollar y ejercer cualquier actividad en dicho país.

En el caso de Andorra, al elegir el Principado para sus negocios o inversiones personales cumplir con los requisitos y el Know Your Customer (KYC) que aplican los bancos es esencial para su futura relación bancaria.  En un país, además, donde el sector financiero y asegurador representan aproximadamente el 20% del PIB, siendo su núcleo el sistema bancario, esta cuestión es más importante aún.

Además, si se establece creando una empresa en el país, abrir una cuenta bancaria para la empresa en constitución es obligatorio. Y por supuesto muy recomendable a la hora de hacer pagos o cobros y en general movimientos bancarios a nivel nacional. Sucede lo mismo en el caso de residentes andorranos, aunque en este caso no es obligatorio abrir una cuenta bancaria andorrana. Así pues, hoy vamos a tratar el funcionamiento de este sector en el país: los bancos, las cuentas y los pagos que pueden hacerse en el Principado.

Los bancos de Andorra

El sistema financiero andorrano comprende 5 grupos bancarios, 1 entidad de crédito especializado, 8 entidades financieras de gestión de organismos de inversión, 4 entidades financieras de gestión de patrimonios y 34 compañías de seguros, 18 de las cuales son sucursales, de compañías de seguros extranjeras autorizadas para operar en Andorra. Los 5 grupos bancarios son:

• Andbank: creado ​como fusión en 2001 de dos bancos andorranos, el Banc Agrícola y la Banca Reig, y anteriormente conocido como Andbanc, es un banco especializado en ofrecer servicios de banca privada. Sus orígenes se remontan a 1930 con el nacimiento de Fuerzas Hidroeléctricas de Andorra (FHASA) y consiguió ser en 2010 el primer banco andorrano con ficha bancaria de la Unión Europea, al obtener la licencia en Luxemburgo y crear la sociedad Andbank Luxembourg. Está presente en España desde 2011. En 2016 disponía de 1.167 empleados y casi 22 miles de millones de euros bajo gestión (internacionalmente). Pueden obtener más información aquí.
• Morabanc: es actualmente un grupo bancario propiedad de la familia Mora. Está formado por una serie de corporaciones dedicadas a diversas actividades, desde seguros hasta gestión de patrimonios, etc. que operan internacionalmente también en Miami o Suiza. Su principal parte es el banco, MoraBanc, SAU, con orígenes en 1958. Ha recibido también numerosos premios, sobre todo en lo relativo a digitalización y solvencia. A término de 2018 tenía 331 trabajadores, más de 7.5 miles de millones de recursos de clientes y un ratio de solvencia CET1 del 26%. Tienen más información aquí.
• Banc Sabadell d’Andorra (BSA): constituido en el año 2000 con la alianza de Banco Sabadell y un consorcio de empresarios andorranos, actualmente forma parte de Morabanc. Anteriormente era el banco más pequeño de Andorra aunque ofrecía una gama completa de servicios bancarios: banca minorista y corporativa, banca privada y servicios de corretaje. Morabanc ha comprado sus participaciones a BSA entre 2020 y 2022 quedándose así con esta antigua filial andorrana del Banc de Sabadell.
• Crèdit Andorrà: es otro grupo financiero del Principado de Andorra, fundado en 1949. Centra su actividad en la banca comercial, la banca privada y la gestión de activos a escala internacional, además de los seguros. Actualmente es de los bancos de Andorra el más grande que emplea el modelo de banca universal para proporcionar una amplia gama de servicios: minorista, banca corporativa y banca privada, gestión de activos y patrimonios, así como asesoramiento financiero y seguros. En 2018 tenía más de 5 miles de millones de activos andorranos bajo gestión. Más aquí.
• Vallbanc (anteriormente BPA): fundado en 1957 como Banca Privada d’Andorra y traspasado como Vallbanc a raíz del conflicto y caso de la BPA en 2015, es otra institución especializada en servicios de banca privada J. C. Flowers & Co. de Estados Unidos lo adquirió en 2016 y ahora busca renovar la imagen, reformarse y demostrar transparencia y claridad y gestiona alrededor de dos mil millones de euros en activos. En general ofrece servicios de banca minorista nacional y gestión de patrimonio internacional. Pueden leer más aquí.

Aunque en el pasado la banca offshore tuvo gran importancia en la economía andorrana, desde la apertura económica internacional y la entrada en vigor los diversos tratados de intercambio de información como el intercambio automático de datos CRS las posiciones de dinero en alta mar se han ido reduciendo. Así, el capital extranjero existente está sujeto al cumplimiento de los requisitos internacionales contra el lavado de dinero, acreditando a Andorra como un centro financiero seguro y solvente.

Este sector bancario que aglutina el 80% de los asalariados del sistema financiero, se caracteriza por la fuerte capitalización de las distintas entidades y una gestión de carácter conservador y prudente. Estas características han permitido que la solvencia del sector se sitúe en ratios superiores al 20%, muy por encima de la mayoría de plazas financieras del entorno.

Abrir una cuenta bancaria: requisitos y documentación

En principio, cualquiera puede abrir una cuenta en Andorra: tanto particulares como empresas, y sean residentes o no residentes. Eso sí, de un tiempo a esta parte se han endurecido las normativas y la legislación a cumplir por parte de estas entidades (que ya de por sí era dura, al menos para los no residentes) debido al suceso de la Banca Privada de Andorra (BPA) en 2015.

Especialmente hay que cumplir con la legislación de prevención de blanqueo de capitales o lavado de dinero, ya que es la más estricta, peligrosa y sensible. Además es necesario cumplir el protocolo de la FATCA y determinar el origen de todos los fondos aportados, poniendo énfasis en las transacciones de documentos de gran valor nominal. En general, los bancos a la hora de abrir una cuenta bancaria o de inversión nueva exigirán en su protocolo KYC toda la documentación correspondiente y además realizarán una entrevista personal con el cliente.

En cualquier caso, esta es la documentación mínima que pueden requerir los bancos para abrir una cuenta bancaria en Andorra, si bien depende de cada caso particula incluyendo tipología jurídica del titular, importes de las transacciones, tipo de residencia y activos a mantener, etc. Como mínimo, esta es la documentación que necesitas:

• DNI, carnet de conducir o Pasaporte: es necesario que esté actualizado y posiblemente te pidan algún recibo con tus datos.
• Extractos fiscales y bancarios: te pedirán extractos bancarios y la declaración de los impuestos de tu lugar de residencia.
• Documentación de la procedencia del dinero: los bancos andorranos huyen a toda costa del blanqueo del dinero, por lo que deberás demostrar que el dinero que tienes es legal.
• Demostraciones de solvencia. Se incluyen nóminas, declaraciones de impuestos o resultados contables de empresas y negocios.
• En caso de ser residente andorrano, documentación relativa a esta cuestión. Tarjeta de residencia, NRT, número fiscal (o número de la seguridad social) …
• Otros documentos. Por ejemplo, un Business Plan que explique la actividad del negocio en caso de empresas.

Además de esto, también cabe destacar que la banca comercial es solo una parte minoritaria de la banca andorrana. Servicios adicionales de gestión de patrimonios como fondos de inversión, posibilidad de compra de determinados activos y productos financieros y las cuentas multidivisa forman parte del día a día y la actividad bancaria del Principado.

¿Qué ventajas tiene abrir una cuenta bancaria en Andorra?

Tras decir que las comisiones que aplican los bancos andorranos son altas, seguramente más de uno se preguntará: ¿entonces qué es lo ventajoso de la banca de Andorra? Obviamente un residente tiene que tratar con ellos porque son los bancos de su país pero, ¿y para un no residente? Así que vamos a proceder a enumerar las mejores ventajas que se pueden destacar de la banca andorrana:

• Te permiten ahorrar. Con una buena planificación fiscal, se puede conseguir rebajar la carga impositiva sobre el ahorro e incluso sobre las rentas. Recordemos además que es perfectamente legal tener de una cuenta corriente en cualquier otro país, así que es una ventaja realmente interesante pues con los bancos españoles no tendrás esta opción.
• Son muy seguros. Como ya hemos dicho, la banca andorrana es una de las más seguras de Europa. Además, en ella tienes asegurado parte de tu dinero hasta un importe máximo de 100.000 euros, sean valores o depósitos. Estarás bastante más seguro que en los países de tu alrededor.
• Puedes abrir una cuenta bancaria en Andorra online. Con las tecnologías de este siglo, tienes la oportunidad de abrir tu propia cuenta en Andorra desde Internet sin la necesidad de salir de tu casa. Teniendo en cuenta la seguridad que disponen estos bancos, lo harás además con toda la tranquilidad del mundo. Eso sí, son muy estrictos y exigentes con la documentación y el KYC, con lo cual más vale planificarlo.
• Tienes acceso a los activos de las entidades bancarias. Igual que sucede con las españolas, podrás acceder a comprar los activos de los que disponen los bancos andorranos. Pisos, casas, apartamentos, chalets, bonos, etc.
• Sistema bancario valorado como estable por las agencias calificadores más importantes del mundo, como Fitch o Moody’s.

Cuentas extranjeras para empresas o particulares de Andorra

Debido a que los bancos andorranos son menos competitivos en los pagos internacionales, la apertura de una cuenta bancaria comercial en España o Francia puede ser una solución bastante interesante según por supuesto la situación de la persona física o jurídica en concreto.

Los bancos españoles se han visto obligados a una fuerte reestructuración y enfrentar la feroz competencia ha provocado una reducción de las comisiones, volviéndose muy competentes en el ámbito de los pagos. Así pues, es una buena solución, cumpliendo siempre con la normativa y con un representante fiscal español con un número de identificación fiscal español para la empresa en Andorra.

Por ejemplo, teniendo una cuenta andorrana del Banco Sabadell d’Andorra y otra española del Banco Sabadell, los pagos y traspasos de efectivo entre ambas cuentas no tienen comisiones, de manera que puede una empresa o un particular ingresar en la cuenta bancaria española a través de SEPA y luego traspasar el efectivo a la cuenta del Banco Sabadell d’Andorra, evitando así las comisiones. Además, se puede retirar efectivo de la cuenta del Banco Sabadell d’Andorra en los cajeros de Banco Sabadell españoles, lo cual es una gran ventaja añadida.

Andorra y el SEPA

La Zona Única de Pagos en Euros (en inglés, Single Euro Payments Area, SEPA), es la iniciativa que permite, a particulares, empresas y organismos públicos, efectuar pagos en euros, sin utilizar efectivo, desde una cuenta situada en cualquier lugar de la zona, mediante un único conjunto de instrumentos de pago y con las mismas condiciones, eficiencia y seguridad con que se realizan en el ámbito nacional, y nació para paliar la existencia de un mercado único en el ámbito de los pagos minoristas de la Unión Europea.

La SEPA actúa a través de tres instrumentos de pago, que pueden ser utilizados para pagos nacionales e internacionales en cualquiera de los países que la forman:

• Las transferencias de crédito SEPA (pagos puntuales, masivos y pagos de nóminas)
• Los cargos directos SEPA (domiciliaciones bancarias periódicas o puntuales)
• Las transferencias de crédito instantáneas SEPA

Por otro lado son 36 los países que forman parte de esta área de pago único:

• 28 estados miembros de la Unión Europea (pertenezcan o no a la eurozona).
• 4 miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio (Islandia, Liechtenstein, Noruega y Suiza).
• Andorra, Ciudad del Vaticano, Mónaco y San Marino.

Si bien Andorra pasó a formar parte de la SEPA en marzo de 2019 de iure (lo que significaría que cualquier empresa o particular podría enviar y recibir pagos desde un banco de Andorra a cualquier cuenta ubicada en uno de estos 36 países y viceversa), la realidad es que de facto todavía no está del todo implementada la tecnología en los bancos andorranos.

Esto supone que el sector bancario andorrano si bien es muy solvente respecto a otros países de la Unión Europea, es menos competitivo para los pagos internacionales, debido a las altas comisiones y la no aceptación y vinculación de algunas plataformas y pasarelas de pago. La más conocida y deseada en el país es PayPal, aunque existen muchas más.

¿Hay solución a esto? Bueno, en primer lugar decir que tampoco suele ser un obstáculo irresoluble, sino más bien una especie de molestia que entorpece el camino. La mayoría de pagos internacionales se hacen sin problemas, pero pueden ser lentos y tienen mayores comisiones que las hechas entre bancos dentro de la SEPA. De todas formas, una solución fácil es abrir una cuenta bancaria extranjera.

¿Tiene Andorra secreto bancario?

Aunque este es un mito bastante frecuente entre la gente que conoce poco Andorra, no, Andorra no tiene secreto bancario. Como contábamos en nuestro artículo sobre la transformación del Principado, Andorra salió de la lista negra de paraísos fiscales de la OCDE en 2011 y de la gris en 2012. En 2016 firmó el acuerdo con la UE de intercambio automático de información fiscal y al año siguiente, en 2017, se eliminó definitivamente el secreto bancario.

De hecho, no solamente ya no existe sino que desde julio de 2018 es un grave delito punible, con todas las consecuencias que supone para los bancos que lo consientan. Además está tipificado el delito fiscal, se promulgó una nueva ley de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo, y una nueva ley de seguros, entre otras normativas de carácter tributario y financiero. Todas estas reformas hicieron que en 2018 Andorra se eliminara completamente también de la lista gris de paraísos fiscales de la Unión Europea.

Andorran Banking y la Autoridad Financiera Andorrana (AFA)

Andorran Banking es la Asociación de Bancos Andorranos y representa los intereses de las entidades bancarias del Principado, velando por el prestigio, el desarrollo y la competitividad del sector, tanto en Andorra como a escala internacional (tiene la potestad de tratar con otros bancos, entidades y asociaciones profesionales extranjeras). Andorran Banking es, además, miembro de la Cámara de Comercio, Industria y Servicios de Andorra (CCIS), de la Confederación Empresarial Andorrana (CEA) y de la Federación Bancaria Europea (EBF).

La Autoridad Financiera Andorrana (AFA; en catalán, Autoritat Financera Andorrana), es la institución del Principado de Andorra encargada de supervisar el sistema financiero de Andorra, supervisando bancos y aseguradoras. Fue fundada en 1989 y conocida como Instituto Nacional Andorrano de Finanzas (INAF) hasta 2018. Su objetivo es garantizar el buen funcionamiento, la reputación, la transparencia y la competitividad del sistema y reducir el riesgo sitémico, actuando en consecuencia.

Entre otras cosas, estas instituciones se crearon para evitar los problemas del pasado y tener al sistema bancario completamente controlado y regulado. Por lo tanto, aunque se haya eliminado el secreto bancario Andorra sigue teniendo un sistema bancario seguro y respetuoso con la privacidad del cliente. Es, al fin y al cabo, algo necesario para atraer capital de los inversores y liquidez de los particulares que abren su cuentas bancaria en ellos.

Además de estas funciones y sus derivadas, el AFA tiene otras como «recoger los depósitos y las fianzas constituidos en aplicación de la legislación vigente y de decisiones judiciales, y gestionar estos fondos observando el principio de prudencia de manera apropiada», es decir, gestionar entre otros los famosos «depósitos y fianzas» de las residencias sin actividad lucrativa y de las personas que soliciten autorización de inmigración de residencia y trabajo por cuenta propia, como pueden leer aquí.

Recomendaciones finales

En conclusión: el sistema bancario andorrano es bastante particular. Tras una larga época con el país cerrado busca abrirse intentando salir de la penumbra del aislamiento histórico, en un proceso que avanza firmemente. Es por esto que aún no está adaptado a todas las novedades del sector, aunque existen soluciones muy factibles para paliar este asunto.

En cualquier caso, finalizamos recomendando y recordando que para toda gestión de semejante envergadura es necesario contar con el conocimiento y trato profesional de expertos en los temas. Contacte aquí y cuéntenos su caso, o lea aquí una parte de los servicios que ofrecemos.