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Digitalização em Andorra: menos burocracia?

A chamada digitalização em Andorra sempre foi uma prioridade. Já faz muito tempo desde que contamos aqui o transformação que o Principado realizou desde a última década. Explicamos que a atual Andorra moderna tem realmente menos de 30 anos desde que nasceu com sua Constituição de 1993 e que a crise pontocom dos anos 90 e a crise imobiliária de 2008 foram dois grandes golpes que aceleraram sua transformação. Finalmente, a crise local do Banco Privado de Andorra (BPA) em 2015 foi o mais recente incentivo para a necessidade de reformas no país.

A transformação de Andorra

Isto fez com que Andorra deixasse de ser um país feudal, autárquico, isolado, opaco e desconectado para ser considerado um paraíso fiscal dedicado ao refúgio de dinheiro de origem duvidosa, para um país que busca esse equilíbrio de microestados entre estar conectado com todos países na arena internacional, mas sem sacrificar muito as características que lhe permitem sobreviver. Atualmente é um microestado com tributação tremendamente atrativa, com grande segurança física e jurídica, transparente e aberto ao investimento estrangeiro..

Contamos também que embora o país esteja se desenvolvendo muito bem, ainda depende muito do setor de turismo e do setor bancário. Sendo um país com 98% de terreno florestal, três parques nacionais e uma tradição histórica no esqui, apesar da sua pequena dimensão, Andorra sempre foi uma referência em termos de turismo de montanha e desportivo. Também no que diz respeito aos serviços bancários, uma vez que o seu estatuto de país historicamente pacífico e como abrigo fiscal, convidava a gestão do capital estrangeiro.

Primeiros passos na digitalização

Durante esta crise Andorra já entendeu que deveria procurar diversificar sua economia e sua renda, e para isso decidiu apostar, entre outros, na digitalização. Neste sentido A Andorra Telecom, já fundada em 1975, começou a modernizar as telecomunicações de Andorra atrair empreendedores digitais e negócios digitais que realizam serviços remotamente e podem se mudar para qualquer parte do mundo.

A ideia é que qualquer pessoa que possa teletrabalhar (trabalhar remotamente) possa fazer parte dessa digitalização. Como referimos na altura, antes da pandemia de covid-19, o Governo de Andorra estava a ponderar a possibilidade de estabelecer um modelo de residência digital ou eletrônica no país, semelhante ao estabelecido na Estônia. No entanto, em 2020 tudo isso foi paralisado, embora em qualquer caso seja difícil de implementar devido ao compromisso do país com os requisitos de substância econômica estabelecidos pela OCDE.

Atualização do sistema bancário e gateways de pagamento

No entanto, a digitalização não se trata apenas de preparar o país para atrair empresas e empreendedores que realizam seu trabalho remotamente. algo tão simples como o desenvolvimento financeiro do país é absolutamente necessário para o comércio e a atividade econômica. Por exemplo, a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), permite que os pagamentos sejam feitos em euros, a partir de uma conta localizada em qualquer ponto da zona, através de um único conjunto de instrumentos de pagamento e com as mesmas condições.

Embora Andorra entrou no sistema SEPA em março de 2019 de iure, não o fez de fato, como mencionamos em nosso artigo sobre o sistema bancário andorrano. Isto deve-se ao facto de os bancos terem atualmente uma atividade lucrativa com as comissões que cobram pelos seus serviços financeiros, sejam transferências, câmbios ou outros. E a adaptação das entidades bancárias ao sistema SEPA está a tornar-se longa e ineficaz, o que sobrecarrega o comércio e aumenta as distâncias em termos de negócios.

Em parte por isso e por outros motivos de isolamento financeiro e institucional e econômico, por outro lado, Muitas plataformas do setor fintech não estão disponíveis em Andorra. Não estamos falando de gateways de pagamento modernos como Revolucionar mas coisas tão simples como PayPal, Listra, furto ou AmazonPay para citar alguns, algo essencial para o comércio eletrônico internacional. Todas essas plataformas não estão disponíveis em Andorra. Nem se quer Skrill.

Por outro lado, seria absolutamente interessante ter ferramentas derivadas do sistema RedSys que, embora possa ser implementado em Andorra, deve ser programado manualmente ou ir a uma ferramenta local de um banco que os tenha, desde ferramentas tradicionais como PayPal ou o novo aplicativo Bizum, ou as plataformas ApplePay e GooglePay, não estão disponíveis no país porque estas empresas não têm relações com Andorra e não aceitam contas e cartões bancários andorranos, à semelhança do que acontece com o Stripe.

Empresas FinTech e deFi (finanças descentralizadas)

Em nosso artigo sobre negociação em Andorra Já mencionamos a pesada regulamentação que recai sobre as atividades das organizações de investimento coletivo pela Autoridade Financeira de Andorra (AFA). Isso impede que setores tecnológicos floresçam no campo financeiro, também chamado de fintech, como os citados acima. Por exemplo, serviços de crowdfunding e crowdlending, serviços bancários móveis, os chamados serviços "escrow" (depósito de garantia ou confiança), seguro mútuo e muito mais. Na prática, todos os serviços financeiros são oligopolizados por entidades bancárias andorranas.

E o que dizer sobre uso do criptomoedas como ativos, moedas e ferramentas de consenso em todo o seu esplendor, começando por torná-los moeda legal e habilitar serviços financeiros com eles. Depois disso, eles poderiam ser usados para uma infinidade de serviços financeiros e jurídicos descentralizados, de registros médicos a cadastros e registros de propriedade, parcerias, ações e títulos, educação e qualificações policiais e muito mais. Isso realmente significaria uma digitalização real. Permitiria também o desenvolvimento do setor de Insurtech, serviços de seguros pioneiros e tecnológicos.

Em geral, A tecnologia Blockchain, big data e inteligência artificial devem ser adotadas o mais rápido possível para realizar a digitalização de ponta. Isso possibilitaria estabelecer uma economia colaborativa onde tudo pudesse ser feito de forma descentralizada, barata, segura, anônima, digital e rápida. Do seguro mútuo automático à constituição de empresas através da venda de imóveis. Mas é óbvio que o governo de Andorra olha para o outro lado.

Digitalização da burocracia administrativa

Digitalização em Andorra, Neste momento, reduz-se basicamente a certificados eletrónicos desatualizados na Segurança Social e nas Administrações Públicas, mas nesse sentido algumas melhorias estão sendo feitas. Por exemplo, este ano é o último que uma edição em papel das Páginas Amarelas é publicada, que a partir de agora estará apenas no site pagegrogues.ad.

Brincadeiras à parte, os bancos andorranos geralmente se orgulham de ter um banco digitalizado, mas essa digitalização geralmente é reduzida a uma plataforma de cliente que funciona mal e na qual quase nada pode ser feito, pois o que é importante e relevante é obtido pessoalmente e depois de muita insistência, trâmites burocráticos e um esforço titânico. O mesmo acontece com os aplicativos bancários, que são mais uma máscara de marketing com pouco conteúdo.

A digitalização é um tema quente no país, basta procurar notícias governamentais relacionadas, mas a verdade é que é uma questão pendente. Atualmente, a burocracia dos bancos, como dissemos, continua pesando no que é importante: mudanças e contratos importantes não podem ser feitos, e obviamente também não se pode abrir conta bancária, à distância. A mesma coisa acontece com administrações públicas, que ainda estão determinadas a fazer tudo no papel e pessoalmente.

Como indicamos em nossa página sobre como criar uma empresa em Andorra, os procedimentos para poder constituir uma empresa e obter uma autorização de residência e trabalho por conta própria andorrana demoram cerca de 3 a 4 meses, e isso deve-se tanto à falta de digitalização nas administrações públicas e aos seus procedimentos nas suas diferentes instituições como à lentidão e burocracia nos procedimentos bancários.

Simplificação de procedimentos administrativos

O Governo aprovou a modificação do Regulamento da Lei das Sociedades e Responsabilidade Limitada, a modificação do Regulamento do Registo de Depósitos de Contas, o Plano Geral de Contabilidade, a modificação do Regulamento do Imposto sobre as Sociedades, bem como a modificação da apresentação dos formulários de declaração do Imposto sobre as Pessoas Colectivas e do Imposto sobre o Rendimento de Não Residentes Fiscais (IRNR). O objetivo destes é simplificar os procedimentos administrativos do Imposto sobre as Pessoas Colectivas, do Depósito de Contas e do levantamento das actividades económicas.

O Governo de Andorra já anunciou há alguns meses a vontade de unificar o processamento do Imposto sobre as Pessoas Colectivas, o Depósito de Contas e o levantamento das actividades económicas de forma a maximizar a eficiência da Administração e minimizar os custos para os administrados. As modificações aprovadas permitirão que esses processos, que dependem de três Departamentos diferentes, supostamente são efectuados com um único procedimento e caberá à Administração realizar a coordenação interna, simplificando a gestão e eliminando procedimentos em duplicidade.

O crédito de 8 milhões para resolvê-lo

Em 2 de fevereiro, o Governo aprovou a formalização do empréstimo de 8 milhões de euros do Banco de Desenvolvimento do Conselho da Europa (CEB) para financiar a digitalização do país. Trata-se de um empréstimo acordado no final do ano passado por ambas as partes para digitalizar a administração central e as empresas do país no que chamaram de Transformação Digital de Andorra. É um financiamento de 19 anos com um ano de carência e taxa de juros de 0,78%.

Embora o efeito desse crédito e o uso adequado dos fundos ainda não sejam vistos, devemos lembrar que a digitalização é um dos eixos principais do plano Horizonte 23 simplificado para H23, o plano e roteiro propostos pelo Governo durante o resto da sua legislatura para recuperar Andorra da crise derivada da pandemia de covid. Segundo os ministros, O objetivo é também ajudar, sobretudo, as pequenas e médias empresas (PMEs), embora as grandes empresas também possam ser acomodadas..

Em todo o caso, e especialmente a este respeito, é fácil manter um estado de dúvida sobre o efeito que este plano pode ter. A razão é que o programa de negócios está previsto para ser dividido em três fases, focadas na construção de uma plataforma de aconselhamento digital gratuito para empresas, seguida de aconselhamento personalizado com subsídios não reembolsáveis e, por fim, empréstimos bonificados para implementar as soluções digitais. Ou seja, grosso modo: dar o dinheiro aos amigos para fazer coisas que são impraticáveis, ineficientes e não funcionam.

Será, portanto, um instituição inflada, distante da realidade de empreendedores e empresas que dará um péssimo e básico conselho sobre o processamento das coisas das administrações públicas, ignorando os problemas práticos que o país tem e as digitalizações REAIS como os que mencionamos acima, o que é uma pena. De qualquer forma, é também o segundo empréstimo que o Governo celebrou com a CEB depois de se tornar membro em 26 de maio de 2020. O primeiro empréstimo foi de 12 milhões de euros, com financiamento a 15 anos, e destinado a cobrir despesas com a saúde crise causada pelo coronavírus.

Finalmente, no dia 10 de fevereiro deste ano de 2022, o Ministro das Finanças e Porta-voz, Eric Jover, reuniu-se esta quinta-feira com o Governador do Banco de Desenvolvimento do Conselho da Europa (CEB), Carlo Monticelli, na sede do CEB em Paris. (França) . Durante o encontro, Jover e Monticelli assinaram o empréstimo de 8 milhões de euros do banco ao Governo de Andorra destinado a financiar parte das despesas contempladas na implementação do programa de Transformação Digital de Andorra, pelo que não há como voltar atrás.

Em conclusão

O Governo e as instituições de Andorra têm razão em se preocupar com a digitalização do país, mas estão a seguir o caminho errado: o caminho da política e do marketing vazio. As pessoas falam sobre digitalização sem saber do que estão falando, simplesmente porque é um chavão e tem um toque inovador, sem saber realmente o que significa e o que implica. É exatamente a mesma coisa que eles fazem quando falam sobre P+D+i, Big Data, inteligência artificial, Indústria 4.0, tecnologia blockchain e outros vocabulários tecnológicos.

Por outro lado, eles acreditam que digitalizar significa criar certidões desatualizadas em que a burocracia para obtê-las é maior do que a utilidade que oferecem, montar bares de praia para oferecer conselhos de má qualidade, desperdiçar dinheiro em coisas impraticáveis e ineficientes e pedir empréstimos endividar a população sem sentido, mas não é assim que funciona o setor de tecnologia, que é completamente caótico e anárquico.

Se esses empréstimos fossem usados para ajudar os bancos a se integrarem definitivamente internacionalmente e no modelo SEPA e oferecerem suporte para se livrar do modelo “comissões para tudo”, seria muito melhor aproveitado. Também se for utilizado na realização de acordos com grandes empresas de tecnologia (Google, Amazon, Apple) para que seus serviços sejam oferecidos no país. Para que ferramentas como Stripe ou PayPal estejam disponíveis em Andorra. Reduzir a burocracia presencial dos bancos e automatizar seus processos internos. Abrir o setor de telecomunicações à concorrência internacional e desfazer o monopólio da Andorra Telecom.

Ao final, o que um empresário quer é que as coisas sejam fáceis e claras, não que as coisas sejam difíceis, mas que haja um bar de praia dedicado ao aconselhamento sobre o emaranhado de complicações envolvidas na gestão do seu negócio. É simplesmente uma questão de não incomodar: oferecer segurança jurídica, legislação simples e compreensível em todos os idiomas e flexibilidade na hora de obter o que você precisa para iniciar um negócio a um preço acessível.

O que um empresário quer é que quando ele precisar de um POS, seja concedido imediatamente, que ele possa abrir contas bancárias telemática e online, que o KYC bancário seja simples, que ele possa acessar serviços de telecomunicações estrangeiros e baratos, que ele possa fazer pagamentos, cobranças e operações comerciais com o maior número de pessoas possível com as ferramentas mais padronizadas, que as Contas Nacionais sejam simples, que as regras do jogo não mudem a cada duas vezes três.

Ou ainda poder alugar ou comprar um lugar sem perder a maior parte do capital que estava disposto a assumir, e evitar que a outra parte de sua renda seja paga em uma previdência social que não é segura nem social (pelos problemas óbvios que tem um sistema de pensões por repartição). Infelizmente, todas essas coisas não vão acontecer porque, ao que parece, as instituições andorranas, alheias aos problemas reais das PME que tanto mencionam, acreditam que as empresas privadas funcionam melhor com mais política, mas eles realmente fazem isso com menos.

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