Os 4 bancos em Andorra e como abrir uma conta bancária

Um dos elementos-chave quando se trata de investir em um país estrangeiro ou apenas mudar para residir nele está o setor bancário. Quer seja para abrir uma conta corrente e básica para realizar as despesas periódicas habituais como residente, para explorar um negócio no país com uma conta de empresa transferindo capital, ou para fazer o investimento necessário para residência passiva ou sem fins lucrativos, acesso e confiança dos bancos locais são essenciais desenvolver e exercer qualquer atividade naquele país.

Em caso de AndorraAo escolher o Principado para seus negócios ou investimentos pessoais, o cumprimento dos requisitos Know Your Customer (KYC) aplicados pelos bancos é essencial para seu relacionamento bancário futuro. Além disso, em um país onde os setores financeiro e de seguros representam aproximadamente 20% do PIBComo o sistema bancário é o seu núcleo, essa questão é ainda mais importante.

Além disso, se definido criar uma empresa no país, a abertura de conta bancária para a sociedade a constituir é obrigatória. E claro altamente recomendado na hora de efetuar pagamentos ou cobranças e em movimentações bancárias em geral em todo o país. O mesmo acontece no caso dos residentes andorranos, embora neste caso não seja obrigatório abrir uma conta bancária andorrana. Então, hoje vamos falar sobre como funciona esse setor no país: os bancos, as contas e os pagamentos que podem ser feitos no Principado.

Bancos andorranos

O sistema financeiro andorrano compreende 5 grupos bancários, 1 instituição de crédito especializada, 8 instituições financeiras para a administração de organizações de investimento, 4 instituições financeiras para administração de patrimônio e 34 companhias de seguros, das quais 18 são filiais, de companhias estrangeiras. autorizado a operar em Andorra. o 5 grupos bancários Eles são:

• Andbank: criado como Fusão de dois bancos andorranos em 2001, Banc Agrícola e Banca Reig, anteriormente conhecido como Andbanc, é um banco especializado na prestação de serviços de private banking. As suas origens remontam a 1930 com a criação das Forças Hidroeléctricas de Andorra (FHASA) e conseguiu estar em 2010 o primeiro banco andorrano com registro bancário do União Europeia, ao obter a licença no Luxemburgo e criar a empresa Andbank Luxembourg. Está presente em Espanha desde 2011. Em 2016 contava com 1.167 colaboradores e quase 22 mil milhões de euros sob gestão (internacional). Pode obter mais informações aqui.
• Morabanc: atualmente é um grupo bancário de propriedade da família Mora. É composto por uma série de empresas dedicadas a diversas atividades, de seguros a gerenciamento de patrimônio, etc. que operam internacionalmente também em Miami ou na Suíça. Sua parte principal é o banco, MoraBanc, SAU, com origens em 1958. Também recebeu inúmeros prêmios, especialmente no que diz respeito à digitalização e solvência. No final de 2018, possuía 331 funcionários, mais de 7,5 bilhões de fundos de clientes e um índice de solvabilidade CET1 de 26%. Ter mais informações aqui.
• Banc Sabadell d'Andorra (BSA): criada em 2000 com a aliança do Banco Sabadell e um consórcio de empresários andorranos, atualmente parte do Morabanc. Anteriormente era o menor banco de Andorra embora oferecesse uma gama completa de serviços bancários: banco de varejo e corporativo, banco privado e serviços de corretagem. Morabanc comprou suas ações da BSA entre 2020 e 2022 permanecendo assim com esta antiga subsidiária andorrana do Banc de Sabadell.
• Crèdit Andorrà: é outro grupo financeiro do Principado de Andorra, fundado em 1949. Concentra a sua atividade na banca comercial, na banca privada e na gestão de activos à escala internacional, para além dos seguros. Atualmente é propriedade dos bancos andorranos o maior usando o modelo bancário universal fornecer uma ampla gama de serviços: varejo, banco corporativo e banco privado, gerenciamento de ativos e patrimônio, além de consultoria financeira e de seguros. Em 2018, possuía mais de 5 bilhões de ativos andorranos sob gestão. Mais aqui.
• Vallbanc (anteriormente BPA): fundada em 1957 como Banca Privada d'Andorra e transferida como Vallbanc como resultado de caso de conflito e ABP em 2015, é outra instituição especializada em serviços bancários privados que a JC Flowers & Co. dos Estados Unidos adquiriu em 2016 e agora busca renovar a imagem, reformar e demonstrar transparência e clareza e administra cerca de dois bilhões de euros em ativos. Em geral, oferece serviços bancários de varejo nacionais e serviços internacionais de gerenciamento de patrimônio. Eles podem leia mais aqui.

Embora no passado a banca offshore fosse muito importante na economia andorrana, uma vez que abertura econômica internacional e a entrada em vigor de vários tratados de troca de informações, como troca automática de dados CRS, posições de dinheiro no exterior estão diminuindo. Assim, o capital estrangeiro existente está sujeito ao cumprimento dos requisitos internacionais de combate à lavagem de dinheiro, acreditando em Andorra como um centro financeiro seguro e solvente.

Esse setor bancário, que reúne os 80% de funcionários do sistema financeiro, caracteriza-se pela forte capitalização das diferentes entidades e gestão conservadora e prudente. Essas características permitiram que a solvência do setor permanecesse em índices acima de 20%, bem acima da maioria dos mercados financeiros vizinhos.

Abrir uma conta bancária: requisitos e documentação

Em principio, qualquer um pode abrir uma conta em Andorra: pessoas físicas e jurídicas e residentes ou não residentes. Obviamente, há algum tempo, os regulamentos e a legislação a ser cumprida por essas entidades (que já era difícil, pelo menos para não residentes) foram reforçados devido ao sucesso do Private Banking Andorran (GAP) em 2015.

Especialmente você tem que cumprir com legislação de prevenção à lavagem de dinheiro ou lavagem de dinheiro, por ser a mais rigorosa, perigosa e delicada. Além disso, é necessário cumprir o protocolo FATCA e determinar a origem de todos os recursos aportados, enfatizando as transações de documentos de grande valor nominal. Em geral, ao abrir um novo banco ou conta de investimento, os bancos exigirão em seu protocolo KYC toda a documentação correspondente e eles também conduzirão uma entrevista pessoal com o cliente.

Em todo o caso, esta é a documentação mínima que os bancos podem exigir para abrir uma conta bancária em Andorra, embora dependa de cada caso em particular, incluindo o tipo jurídico do titular, valores das transações, tipo de residência e bens a manter, etc. No mínimo, esta é a documentação que você precisa:

• DNI, carta de condução ou passaporte: É necessário que esteja atualizado e eles podem solicitar um recibo com suas informações.
• Extratos bancários e fiscais: Ser-lhe-á pedido os extratos bancários e a declaração fiscal do seu local de residência.
• Documentação da origem do dinheiro: Os bancos andorranos fogem da lavagem de dinheiro a todo custo, então você deve provar que o dinheiro que possui é legal.
• demonstrações de solvência. Folha de pagamento, declarações fiscais ou resultados contábeis de empresas e negócios estão incluídos.
• No caso de ser residente andorrano, documentação relacionada com este assunto. Cartão de residência, NRT, número fiscal (ou número do segurança social) …
• Outros documentos. Por exemplo, um Planos de negócios que explica a atividade empresarial no caso das empresas.

Além disso, deve-se notar também que banca comercial é apenas uma parte minoritária da banca andorrana. Serviços adicionais de gerenciamento de patrimônio, como fundos de investimento, a possibilidade de comprar certos ativos e produtos financeiros e contas em várias moedas, fazem parte do dia-a-dia e das atividades bancárias do Principado.

Quais são as vantagens de abrir uma conta bancária em Andorra?

Depois de dizer que as taxas cobradas pelos bancos andorranos são altas, certamente mais do que alguém se perguntará: então qual é a vantagem do sistema bancário de Andorra? Obviamente, um residente tem que lidar com eles porque são os bancos em seu país, mas e um não residente? Então, vamos prosseguir para listar as melhores vantagens que podem ser destacadas na banca andorrana:

• Eles permitem que você salve. Com um bom planejamento tributário, você pode reduzir a carga tributária sobre a economia e até sobre a renda. Lembremos também que é perfeitamente legal ter uma conta corrente em qualquer outro país, por isso é uma vantagem muito interessante, porque com os bancos espanhóis você não terá essa opção.
• Eles são muito seguros. Como já dissemos, os bancos andorranos são um dos mais seguros da Europa. Além disso, você tem parte do seu dinheiro segurado até um valor máximo de 100.000 euros, valores mobiliários ou depósitos. Você será muito mais seguro do que nos países ao seu redor.
• Você pode abrir uma conta bancária em Andorra online. Com as tecnologias deste século, você tem a oportunidade de abrir sua própria conta em Andorra pela Internet sem precisar sair de casa. Tendo em conta a segurança desses bancos, você também o fará com toda a tranquilidade do mundo. Obviamente, eles são muito rigorosos e exigentes com a documentação e o KYC, com os quais é melhor planejar.
• Você tem acesso aos ativos dos bancos. Assim como os espanhóis, você poderá comprar os ativos que os bancos andorranos possuem. Apartamentos, casas, apartamentos, chalés, títulos, etc.
• Sistema bancário avaliado como estável pelas agências de rating mais importantes do mundo, como a Fitch ou a Moody's.

Contas estrangeiras para empresas ou particulares em Andorra

Como os bancos andorranos são menos competitivos em pagamentos internacionais, a abertura de uma conta bancária comercial na Espanha ou na França pode ser uma solução bastante interessante, dependendo, é claro, da situação da pessoa física ou jurídica em particular.

Os bancos espanhóis foram forçados a passar por uma grande reestruturação e, diante de uma concorrência acirrada, reduziram as taxas, muito competente no campo de pagamentos. Portanto, é uma boa solução, sempre em conformidade com os regulamentos e com um representante fiscal espanhol com um número de identificação fiscal espanhol para a empresa em Andorra.

Por exemplo, ter uma conta andorrana do Banco Sabadell d'Andorra e uma conta espanhola do Banco Sabadell, pagamentos e transferências em dinheiro entre as duas contas não possuem comissões, para que uma empresa ou um indivíduo possa entrar na conta bancária espanhola por meio da SEPA e depois transferir o dinheiro para a conta do Banco Sabadell d'Andorra, evitando assim comissões. Além disso, é possível sacar dinheiro da conta do Banco Sabadell d'Andorra nos caixas eletrônicos do Banco Sabadell na Espanha, o que é uma grande vantagem.

Andorra e SEPA

A Zona Única de Pagamentos em Euros (em Inglês, Área Única de Pagamentos em Euros, Conhecer), é a iniciativa que permite indivíduos, empresas e órgãos públicos, fazer pagamentos em euros, sem usar dinheiro, de uma conta localizada em qualquer lugar da área, por meio de um único conjunto de instrumentos de pagamento e com as mesmas condições, eficiência e segurança com que são realizadas em nível nacional, e nasceu para aliviar a existência de um mercado único no campo dos pagamentos de varejo na União Europeia.

A SEPA atua através de três instrumentos de pagamento, que pode ser usado para pagamentos nacionais e internacionais em qualquer um dos países que o compõe:

• Transferências de crédito SEPA (pagamentos pontuais, massivos e pagamentos de folha de pagamento)
• Encargos diretos SEPA (débitos diretos periódicos ou específicos)
• Transferências instantâneas de crédito SEPA

Por outro lado, eles são 36 países que fazem parte desta área de pagamento único:

• 28 Estados-Membros da União Europeia (pertençam ou não à zona euro).
• 4 membros da Associação Europeia de Comércio Livre (Islândia, Liechtenstein, Noruega e Suíça).
• Andorra, Cidade do Vaticano, Mônaco e San Marino.

Sim, bem Andorra tornou-se parte da SEPA em março de 2019, de iure (o que significaria que qualquer empresa ou indivíduo poderia enviar e receber pagamentos de um banco andorrano para qualquer conta localizada em um desses 36 países e vice-versa), a realidade é que de fato, a tecnologia ainda não está totalmente implementada nos bancos andorranos.

Isso significa que o setor bancário andorrano, embora muito solvente em comparação com outros países da União Europeia, é menos competitivo para pagamentos internacionais, devido a altas comissões e a não aceitação e vinculação de algumas plataformas e gateways de pagamento. O mais conhecido e mais desejado no país é PayPal, embora haja muito mais.

Existe uma solução para isso? Bem, antes de tudo, diga que nem é geralmente um obstáculo insolúvel, mas um tipo de aborrecimento que dificulta o caminho. A maioria dos pagamentos internacionais é feita sem problemas, mas pode ser lenta e ter taxas mais altas do que aquelas feitas entre os bancos da SEPA. De qualquer forma, uma solução fácil é abrir uma conta bancária estrangeira.

Andorra tem sigilo bancário?

Embora este seja um mito bastante frequente entre pessoas que conhecem a pequena Andorra, não, Andorra não tem sigilo bancário. Como contamos em nosso artigo sobre a transformação do Principado, Andorra foi removida da lista negra de paraísos fiscais da OCDE em 2011 e da lista cinza de 2012. Em 2016, assinou o acordo com a UE de troca automática de informações fiscais e no ano seguinte, em 2017, definitivamente eliminado sigilo bancário.

De fato, não só não existe mais, mas desde julho de 2018 é um crime grave e punível, com todas as conseqüências que isso implica para os bancos que aceitam isso. Além disso crime tributário é criminalizado, foi promulgada uma nova lei sobre lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo, e uma nova lei de seguros, entre outros regulamentos fiscais e financeiros. Todas essas reformas levaram Andorra a ser completamente removida da lista cinza de paraísos fiscais da União Europeia em 2018.

Bancos andorranos e Autoridade Financeira andorrana (AFA)

Bancos Andorranos é a Associação dos Bancos Andorranos e representa os interesses dos bancos do Principado, garantindo o prestígio, o desenvolvimento e a competitividade do setor, tanto em Andorra quanto internacionalmente (ele tem o poder de lidar com outros bancos, entidades e associações profissionais estrangeiras). O Banco Andorrano também é membro da Câmara de Comércio, Indústria e Serviços Andorranos (CCIS), da Confederação Empresarial Andorrana (CEA) e da Federação Bancária Européia (EBF).

O Autoridade Financeira Andorrana (AFA; no catalão, Autoridade Financeira Andorrana), é a instituição do Principado de Andorra responsável pela supervisionar o sistema financeiro de Andorra, supervisionando bancos e seguradoras. Foi fundada em 1989 e conhecida como Instituto Nacional de Finanças de Andorra (INAF) até 2018. Seu objetivo é garantir o bom funcionamento, reputação, transparência e competitividade do sistema e reduzir o risco sistêmico, agindo em conformidade.

Entre outras coisas, essas instituições foram criadas para evitar os problemas do passado e ter o sistema bancário totalmente controlado e regulamentado. Portanto, embora o sigilo bancário tenha sido eliminado, Andorra ainda possui um sistema bancário seguro que respeita a privacidade do cliente. É, afinal, algo necessário para atrair capital de investidores e liquidez de pessoas físicas que nelas abrem suas contas bancárias.

Além dessas funções e de seus derivativos, a AFA possui outras como "coletar depósitos e títulos estabelecidos em aplicação da legislação vigente e decisões judiciais e administrar esses fundos observando o princípio da prudência de maneira adequada", ou seja, administrar, entre outros, os famosos "depósitos e títulos" de residências sem fins lucrativos e de pessoas que solicitam autorização de imigração para residência e trabalho por conta própria, como você pode ler aqui.

Recomendações finais

Em conclusão: o sistema bancário andorrano é bastante particularr. Depois de muito tempo fechado, o país busca se abrir tentando sair da escuridão do isolamento histórico, em um processo que está progredindo firmemente. É por isso que ainda não está adaptado a todas as novidades do setor, embora existam soluções muito viáveis para aliviar esse assunto.

De qualquer forma, terminamos recomendando e lembrando que, para qualquer gerenciamento de tal magnitude é necessário o conhecimento e tratamento profissional de especialistas nos tópicos. Entre em contato aqui e conte-nos o seu casoou leia aqui uma parte dos serviços que oferecemos.