Les 4 banques en Andorre et comment ouvrir un compte bancaire

L'un des éléments clés en matière de investir dans un pays étranger ou simplement déménager résider en elle est le secteur bancaire. Que ce soit pour ouvrir un compte bancaire courant et de base pour entreprendre les dépenses périodiques habituelles en tant que résident, pour exploiter une entreprise dans le pays avec un compte de société transférant des capitaux, ou pour effectuer l'investissement nécessaire à la résidence passive ou à but non lucratif, l'accès et la confiance des banques locales sont essentiels développer et exercer toute activité dans ce pays.

Dans le cas de AndorraLorsque vous choisissez la Principauté pour vos investissements professionnels ou personnels, le respect des exigences Know Your Customer (KYC) appliquées par les banques est essentiel pour votre future relation bancaire. Dans un pays, d'ailleurs, où le secteur financier et des assurances représente environ 20% de PIBAvec le système bancaire au cœur, cette question est encore plus importante.

Aussi, si défini créer une entreprise dans le pays, l'ouverture d'un compte bancaire pour la société en cours de constitution est obligatoire. Et bien sûr fortement recommandé lors des paiements ou des recouvrements et en général des mouvements bancaires à l'échelle nationale. La même chose se produit dans le cas des résidents andorrans, bien que dans ce cas, il ne soit pas obligatoire d'ouvrir un compte bancaire andorran. Nous allons donc aujourd'hui aborder le fonctionnement de ce secteur dans le pays : les banques, les comptes et les paiements qui peuvent être effectués en Principauté.

Les rives d'Andorre

Le système financier andorran comprend 5 groupes bancaires, 1 établissement de crédit spécialisé, 8 entités financières gérant des organismes d'investissement, 4 entités financières gérant du patrimoine et 34 compagnies d'assurance, dont 18 succursales, de compagnies d'assurance étrangères. autorisé à opérer en Andorre. Les 5 groupes bancaires ils sont:

• Andbank: créé comme fusion en 2001 de deux banques andorranes, Banc Agrícola et Banca Reig, anciennement connue sous le nom d'Andbanc, est une banque spécialisée dans l'offre de services de banque privée. Ses origines remontent à 1930 avec la création des Forces Hydroélectriques d'Andorre (FHASA) et il a réussi à être en 2010 la première banque andorrane avec une carte bancaire du Union européenne, en obtenant la licence au Luxembourg et en créant la société Andbank Luxembourg. Elle est présente en Espagne depuis 2011. En 2016, elle comptait 1 167 collaborateurs et près de 22 milliards d'euros sous gestion (à l'international). Peut obtenir plus d'informations ici.
• Morabanc: est actuellement un groupe bancaire propriété de la famille Mora. Il est composé d'une série de sociétés engagées dans diverses activités, de l'assurance à la gestion de patrimoine, etc. qui opèrent à l'international également à Miami ou en Suisse. Sa partie principale est la banque, MoraBanc, SAU, avec des origines en 1958. Elle a également reçu de nombreuses récompenses, notamment en matière de numérisation et de solvabilité. A fin 2018, il comptait 331 collaborateurs, plus de 7,5 milliards de ressources clients et un ratio de solvabilité CET1 de 26%. Avoir plus d'informations ici.
• Banc Sabadell d'Andorra (BSA): créée en 2000 avec l'alliance de Banco Sabadell et d'un consortium d'hommes d'affaires andorran, fait actuellement partie de Morabanc. Auparavant c'était la plus petite banque d'Andorre même s'il offrait une gamme complète de services bancaires : banque de détail et d'entreprise, banque privée et services de courtage. Morabanc a racheté ses parts à BSA entre 2020 et 2022 restant ainsi avec cette ancienne filiale andorrane du Banc de Sabadell.
• Crèdit Andorrà: est un autre groupe financier de la Principauté d'Andorre, fondé en 1949. Il concentre son activité sur la banque commerciale, la banque privée et la gestion d'actifs à l'échelle internationale, en plus de l'assurance. Il appartient actuellement aux banques andorranes le plus grand qui utilise le modèle de banque universelle pour fournir une large gamme de services: banque de détail, banque d'entreprise et privée, gestion d'actifs et de fortune, ainsi que conseil financier et assurance. En 2018, il avait plus de 5 milliards d'actifs andorran sous gestion. Plus ici.
• Vallbanc (anciennement BPA): fondée en 1957 sous le nom de Banca Privada d'Andorra et transférée sous le nom de Vallbanc à la suite de conflit et cas de BPA en 2015, est une autre institution spécialisée dans les services de banque privée, JC Flowers & Co. des Etats-Unis, l'a acquise en 2016 et cherche désormais à renouveler l'image, réformer et faire preuve de transparence et de clarté et gère environ deux milliards d'euros d'actifs. En général, il propose des services de banque de détail nationaux et de gestion de fortune internationale. Ils peuvent en savoir plus ici.

Bien que dans le passé la banque offshore ait eu une grande importance dans l'économie andorrane, depuis le ouverture économique internationale et l'entrée en vigueur des divers traités d'échange d'informations tels que l'échange automatique de données CRS, les positions de la monnaie en haute mer ont été réduites. Alors, les capitaux étrangers existants sont soumis au respect des exigences internationales en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, accréditant Andorre en tant que centre financier sûr et solvable.

Ce secteur bancaire, qui regroupe les 80% des salariés du système financier, se caractérise par forte capitalisation des différentes entités et gestion conservatrice et prudente. Ces caractéristiques ont permis à la solvabilité du secteur d'être à des ratios supérieurs à 20%, bien au-dessus de la majorité des places financières de la zone.

Ouvrir un compte bancaire : exigences et documentation

En principe, tout le monde peut ouvrir un compte en Andorre: tant les particuliers que les entreprises, qu'ils soient résidents ou non-résidents. Bien entendu, depuis un certain temps déjà, les réglementations et la législation à respecter par ces entités (déjà sévères, du moins pour les non-résidents) ont été durcies en raison de la succès de la Banque Privée d'Andorre (BPA) en 2015.

Surtout, vous devez vous conformer avec la législation anti-blanchiment ou le blanchiment d'argent, car c'est le plus strict, le plus dangereux et le plus sensible. De plus, il est nécessaire de se conformer au protocole FATCA et de déterminer l'origine de tous les fonds apportés, en mettant l'accent sur les transactions documentaires de grande valeur nominale. En général, lors de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire ou d'investissement, les banques exigeront dans leur protocole KYC toute la documentation correspondante et ils mèneront également un entretien personnel avec le client.

Dans tous les cas, il s'agit de la documentation minimale que les banques peuvent exiger pour ouvrir un compte bancaire en Andorre, bien que cela dépende de chaque cas particulier, y compris le type juridique du titulaire, les montants des transactions, le type de résidence et les actifs à conserver, etc. Au minimum, c'est la documentation dont vous avez besoin:

• Carte d'identité, permis de conduire ou passeport: il doit être à jour et ils peuvent vous demander un reçu avec vos données.
• Relevés fiscaux et bancaires: ils vous demanderont les relevés bancaires et la déclaration fiscale de votre lieu de résidence.
• Documentation de l'origine de l'argent: Les banques andorranes fuient le blanchiment d'argent à tout prix, vous devez donc prouver que l'argent dont vous disposez est légal.
• Démonstrations de solvabilité. La paie, les déclarations fiscales ou les résultats comptables des sociétés et des entreprises sont inclus.
• En cas de résidence andorrane, documentation relative à cette question. Carte de séjour, NRT, numéro fiscal (ou numéro du sécurité sociale) …
• Autres documents. Par exemple, un plans d'affaires qui explique l'activité commerciale dans le cas des entreprises.

En plus de cela, il convient également de noter que la banque commerciale n'est qu'une minorité de la banque andorrane. Des services complémentaires de gestion de patrimoine tels que des fonds d'investissement, la possibilité d'acheter certains actifs et produits financiers et des comptes multi-devises font partie de l'activité quotidienne et bancaire de la Principauté.

Quels sont les avantages d'ouvrir un compte bancaire en Andorre ?

Après avoir dit que les commissions appliquées par les banques andorranes sont élevées, plus d'un s'interrogera sûrement: alors quel est l'avantage de la banque en Andorre? Évidemment, un résident doit faire affaire avec eux parce qu'ils sont les banques de leur pays, mais qu'en est-il d'un non-résident? Alors passons à la liste des meilleurs Les avantages qui peuvent être soulignés de la banque andorrane:

• Ils vous permettent d'économiser. Avec une bonne planification fiscale, vous pouvez réduire la charge fiscale sur l'épargne et même sur le revenu. Rappelons-nous également qu'il est parfaitement légal d'avoir un compte courant dans n'importe quel autre pays, c'est donc un avantage vraiment intéressant car avec les banques espagnoles, vous n'aurez pas cette option.
• Ils sont très sûrs. Comme nous l'avons déjà dit, la banque andorrane est l'une des plus sûres d'Europe. De plus, vous y avez une partie de votre argent assuré jusqu'à un montant maximum de 100 000 euros, qu'il s'agisse de titres ou de dépôts. Vous serez beaucoup plus en sécurité que dans les pays qui vous entourent.
• Vous pouvez ouvrir un compte bancaire en Andorre en ligne. Avec les technologies de ce siècle, vous avez la possibilité d'ouvrir votre propre compte en Andorre à partir d'Internet sans avoir à quitter votre domicile. En tenant compte de la sécurité de ces banques, vous le ferez également avec toute la tranquillité d'esprit du monde. Bien sûr, ils sont très stricts et exigeants avec la documentation et le KYC, avec lesquels il vaut mieux le planifier.
• Vous avez accès aux actifs des entités bancaires. Comme pour les entreprises espagnoles, vous pourrez acheter les actifs détenus par les banques andorranes. Appartements, maisons, appartements, chalets, obligations, etc.
• Système bancaire évalué comme stable par les agences de notation les plus importantes au monde, telles que Fitch ou Moody's.

Comptes étrangers pour entreprises ou particuliers en Andorre

Parce que les banques andorranes sont moins compétitives dans les paiements internationaux, l'ouverture de un compte bancaire professionnel en Espagne ou en France peut être une solution assez intéressant selon la situation de l'individu ou de la personne morale en particulier.

Les banques espagnoles ont été contraintes de subir une forte restructuration et face à une concurrence féroce a conduit à une réduction des commissions, devenant très compétent dans le domaine des paiements. Ainsi, c'est une bonne solution, toujours conforme à la réglementation et avec un représentant fiscal espagnol avec un numéro d'identification fiscale espagnol pour l'entreprise en Andorre.

Par exemple, avoir un compte andorran de Banco Sabadell d'Andorra et un compte espagnol de Banco Sabadell, les paiements et les transferts d'espèces entre les deux comptes ne comportent pas de commissions, afin qu'une entreprise ou un particulier puisse entrer sur le compte bancaire espagnol via SEPA, puis transférer l'argent sur le compte Banco Sabadell d'Andorra, évitant ainsi les commissions. En outre, les espèces peuvent être retirées du compte Banco Sabadell d'Andorra aux distributeurs automatiques de Banco Sabadell espagnols, ce qui est un avantage supplémentaire.

Andorre et SEPA

La Zone Unique de Paiements en Euros (en anglais, Zone unique de paiements en euro, SEPA), est l'initiative qui permet aux particuliers, aux entreprises et aux organismes publics, effectuer des paiements en euros, sans utiliser d'espèces, à partir d'un compte situé n'importe où dans la zone, en utilisant un seul ensemble d'instruments de paiement et avec les mêmes conditions, efficacité et sécurité avec lesquelles ils sont réalisés au niveau national, et est né pour alléger l'existence d'un marché unique dans le domaine des paiements de détail dans l'Union européenne.

SEPA agit à travers trois moyens de paiement, qui peut être utilisé pour les paiements nationaux et internationaux dans l'un des pays qui le composent:

• Virements SEPA (paiements uniques, massifs et de paie)
• Frais SEPA directs (prélèvements périodiques ou spécifiques)
• Virements instantanés SEPA

D'un autre côté, ils sont 36 pays faisant partie de cet espace de paiement unique:

• 28 États membres de l'Union européenne (qu'ils appartiennent ou non à la zone euro).
• 4 membres de l'Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse).
• Andorre, Cité du Vatican, Monaco et Saint-Marin.

Oui bien Andorre fait partie du SEPA en mars 2019 de jure (ce qui signifierait que toute entreprise ou individu pourrait envoyer et recevoir des paiements d'une banque en Andorre sur n'importe quel compte situé dans l'un de ces 36 pays et vice versa), la réalité est que de facto, la technologie n'est pas encore pleinement mise en œuvre dans les banques andorranes.

Cela signifie que le secteur bancaire andorran, bien qu'il soit très solvable par rapport aux autres pays de l'Union européenne, est moins compétitif pour les paiements internationaux, en raison des frais élevés et la non-acceptation et la mise en relation de certaines plateformes et passerelles de paiement. Le plus connu et le plus recherché du pays est Pay Pal, bien qu'il y en ait beaucoup plus.

Y a-t-il une solution à cela? Eh bien, dis d'abord ça ce n'est pas non plus généralement un obstacle insoluble, mais plutôt une sorte de gêne qui gêne. La plupart des paiements internationaux se passent bien, mais ils peuvent être lents et entraîner des frais plus élevés que ceux effectués entre les banques au sein du SEPA. Quoi qu'il en soit, une solution simple est ouvrir un compte bancaire à l'étranger.

Andorre a-t-elle un secret bancaire?

Bien que ce soit un mythe assez fréquent parmi les personnes qui connaissent peu Andorre, non, Andorre n'a pas de secret bancaire. Comme nous avons compté dans notre article sur la transformation de la Principauté, Andorre a été retirée de la liste noire de l'OCDE des paradis fiscaux en 2011 et de la liste grise en 2012. En 2016, elle a signé l'accord avec l'UE de échange automatique d'informations fiscales et l'année suivante, en 2017, le secret bancaire définitivement éliminé.

En fait, non seulement il n'existe plus, mais depuis juillet 2018, il s'agit d'un délit punissable grave, avec toutes les conséquences pour les banques qui y consentent. En outre l'infraction fiscale est caractérisée, une nouvelle loi sur le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme a été promulguée, et une nouvelle loi sur les assurances, entre autres réglementations fiscales et financières. Toutes ces réformes ont signifié qu'en 2018, Andorre a également été complètement éliminée de la liste grise des paradis fiscaux de l'Union européenne.

Andorran Banking et l'Autorité financière andorrane (AFA)

Banque andorrane est l'Association des Banques Andorranes et représente les intérêts des entités bancaires de la Principauté, assurant le prestige, le développement et la compétitivité du secteur, tant en Andorre qu'à l'international (il a le pouvoir de traiter avec d'autres banques, entités et associations professionnelles étrangères). Andorran Banking est également membre de la Chambre Andorrane de Commerce, d'Industrie et de Services (CCIS), de la Confédération Andorrane des Entreprises (CEA) et de la Fédération Bancaire Européenne (EBF).

La Autorité financière andorrane (AFA; dans catalan, Autorité financière andorrane), est l'institution de la Principauté d'Andorre chargée de superviser le système financier d'Andorra, superviser les banques et les compagnies d'assurance. Elle a été fondée en 1989 et connue sous le nom de Institut national andorran des finances (INAF) jusqu'en 2018. Son objectif est de garantir le bon fonctionnement, la réputation, la transparence et la compétitivité du système et de réduire le risque systémique en agissant en conséquence.

Entre autres choses, ces institutions ont été créées pour éviter les problèmes du passé et pour que le système bancaire soit complètement contrôlé et régulé. Ainsi, même si le secret bancaire a été supprimé, l'Andorre dispose toujours d'un système bancaire sécurisé qui respecte la vie privée des clients. C'est, après tout, quelque chose de nécessaire pour attirer les capitaux des investisseurs et les liquidités des particuliers qui y ouvrent leurs comptes bancaires.

En plus de ces fonctions et de leurs dérivés, l'AFA en a d'autres telles que "la collecte des dépôts et obligations constitués en application de la législation et des décisions judiciaires en vigueur, et la gestion de ces fonds en respectant le principe de prudence de manière appropriée", c'est-à-dire gérer, entre autres, les fameux «dépôts et cautionnements» de résidences sans activité lucrative et de personnes qui demandent une autorisation d'immigration de résidence et de travail indépendantcomment peux-tu lire ici.

Recommandations finales

En conclusion: le système bancaire andorran est assez particulierr. Après une longue période de fermeture du pays, il cherche à s'ouvrir en essayant de sortir de la morosité de l'isolement historique, dans un processus qui avance fermement. C'est pourquoi il n'est pas encore adapté à toutes les actualités du secteur, même s'il existe des solutions très réalisables pour atténuer ce problème.

Dans tous les cas, nous terminons en recommandant et en rappelant que pour toute gestion d'une telle ampleur Il est nécessaire d'avoir les connaissances et le traitement professionnel d'experts dans les sujets. Contactez-nous ici et parlez-nous de votre cas, ou lisez ici une partie des services qu'on offre.