Seguro médico en Andorra: coberturas de salud

En artículos anteriores explicábamos el funcionamiento de la seguridad social andorrana o Caixa Andorrana de Seguretat Social (CASS), así como de la sanidad en Andorra, donde explicamos que se trata de un sistema de copago donde la CASS se hace cargo de la mayor parte de los costes (66%, 75%, 90% o 100%) mientras que el usuario debe sufragar el resto de su propio bolsillo cuando se accede a servicios convencionados por la vía preferente o 33% y 40% cuando se accede a servicios no convencionados o por la vía no preferente (recomendamos leer los artículos citados).

Es por eso que mucha gente residente andorrana que no quiere ser partícipe de un sistema de copago, contrata un seguro privado andorrano para así estar cubierto con el 100% y tener la sanidad «gratuita» a efectos prácticos. Por otro lado, como mencionamos en nuestros artículos sobre las formas de vivir en Andorra y sobre los permisos de residencia andorranos, los residentes pasivos pueden contratar un seguro privado de sanidad, invalidez y vejez y no cotizar a la CASS.

Esto es debido a que este permiso de residencia pasiva autoriza a residir pero no a trabajar en el Principado, y por tanto no ejercen actividad económica, que es el requisito que obliga a cotizar.Así pues, en este artículo vamos a tratar estos dos tipos de seguro de salud: los seguros complementarios de la CASS y los seguros privados para residentes pasivos para aquellos que tienen residencia y viven en Andorra.

Funcionamiento de la CASS y los seguros médicos complementarios

Para entender bien el funcionamiento de los seguros complementarios, primero hay que comprender bien el funcionamiento de la CASS en materia sanitaria. Como explicábamos en nuestro artículo sobre la sanidad, la seguridad social andorrana en general cubre el 66%, 75% o el 90% de los gastos sanitarios según la tipología de los servicios recibidos. Sin embargo, esto solo ocurre cuando se accede a la sanidad por la vía preferente, es decir a través del médico referente o médico de cabecera, como comentamos en el propio artículo. En caso de no accederse mediante la vía preferente, la CASS penaliza al usuario sufragando solo el 33% o el 40%.

Pues bien, los seguros complementarios en general suelen actuar como si siempre se siguiera la vía preferente, de tal forma que si la CASS abona una cantidad monetaria determinada, el seguro abona la parte correspondiente al 10%, 25% o 33% según el servicio al que se haya accedido. Por ejemplo, si se accede a una visita médica por la vía preferente y el coste es de 100€ por simplificar, la CASS abona 75€ y por lo tanto el seguro, sabiendo que el servicio es una visita médica, calcula que debe retornar al usuario una tercera parte de lo que la CASS abona, es decir el 25% restante, que son 25€. Así el coste soportado por el usuario es 0€.

Sin embargo, si se accede a una visita médica por la vía no preferente (por ejemplo a un especialista directamente) con un valor de 100€, la CASS solo abona el 33% de los costes (33€) y el seguro sabiendo que es un servicio de visita médica calcula y abona la tercera parte de lo abonado por la CASS para hacer el 25% restante (11€), de manera que el coste sufragado por la CASS y el seguro es en total de 44€ y el usuario debe soportar 56€ (es decir, el 56%) de los costes sanitarios totales. Por eso es importante que cualquier servicio se demande mediante la vía preferente en caso de no estar cubierto por la vía no preferente.

Tramitación automática

Cabe destacar que el funcionamiento de los seguros complementarios es tal porque SUPUESTAMENTE es automático. Cuando la CASS recibe una orden o notificación de reembolso de algún servicio sanitario, automáticamente se da también la notificación a la aseguradora para que abone su parte correspondiente. Por lo tanto, con el uso de la sanidad en Andorra los importes se cobran automáticamente sin tener que hacer ninguna tramitación, ya que en el alta de la póliza del seguro se realiza una tramitación en la CASS para que el funcionamiento sea ese de forma automática.

Decimos que supuestamente es automático porque luego resulta que las aseguradoras, como siempre, actúan como estafadores y se resisten a hacerlo automático y a devolver las cosas. Pueden alegar fallos, exigir toda la documentación del mundo, decir que eso es una patología preexistente y en general hacer perder el tiempo al cliente que quiere que le reembolsen aquello que deberían reembolsarle.

Las excepciones a esto ocurren cuando la CASS no es notificada del gasto sanitario acometido. Y esto ocurre en servicios de Urgencias, ya que el usuario abona directamente solo la parte que le corresponde y, como la CASS no debe abonar ningún reembolso, no se le notifica. Por tanto en Urgencias sí que hay que entregar la factura y el informe de alta a la aseguradora para que efectúe el reembolso. Como veremos en el siguiente apartado, esto es lo que hace que la burocracia en la atención sanitaria en el extranjero sea pesada, ya que no funciona de forma automática porque se realiza fuera del sistema de la CASS.

La asistencia sanitaria en el extranjero

El problema viene con la asistencia sanitaria en España, Francia o Portugal. Andorra tiene convenios de seguridad social con esos países, de forma que llevando el volante sanitario de vacaciones de la CASS en España un cotizante de la CASS tiene cobertura médica. Sin embargo, al acceder a una visita o consulta médica en estos países se accede sin pasar por la vía preferente, ya que el médico de cabecera está en Andorra, con lo cual la CASS aplica las penalizaciones correspondientes a la vía no preferente y la aseguradora también de la forma que hemos visto en el anterior párrafo.

En este procedimiento se exceptúan los accidentes y las urgencias, que como ya indicamos en nuestro artículo sobre la sanidad, implican acceso por la vía preferente y por lo tanto si con el volante de la CASS en mano accedemos a Urgencias médicas en España Francia o Portugal la CASS sufraga su parte correspondiente y la aseguradora la suya, quedando por tanto cubiertos al 100% de los costes sanitarios.

Sin embargo, cabe destacar que, si el importe facturado no es muy grande, como el proceso se realiza fuera del sistema de la CASS primero se factura al usuario el 100% de los gastos y luego, cuando vuelve a Andorra, con toda la documentación en mano, debe ir a la CASS y a la aseguradora personalmente para que, tras toda la burocracia pertinente y pasados seguramente dos o tres meses, se le devuelvan los gastos sanitarios acometidos.

Si el importe es muy grande en cambio el centro sanitario en cuestión en principio se pone en contacto con la CASS por teléfono u otros para solucionarlo directamente y de esa forma se realiza todo de forma automática y el usuario no debe sufragar los costes sanitarios asumidos. En general, es esta burocracia junto a la mayor libertad de médico y otros servicios lo que hace que existan seguros complementarios de la CASS ampliados, como veremos más adelante.

El servicio del cuadro médico

Debido a este proceso burocrático y farragoso en el que consiste obtener asistencia médica en el extranjero, existen seguros que ofrecen servicios adicionales al complemento básico de la CASS, incluyendo asistencia directa en el llamado cuadro médico de la aseguradora. Este cuadro médico consiste en que la aseguradora en cuestión tiene convencionados una serie de centros, clínicas y profesionales sanitarios a los cuales se puede acceder solo y simplemente con la tarjeta de la empresa aseguradora, quedando todo cubierto directamente.

Cada aseguradora tiene su propio cuadro médico particular y el objetivo es evitar al cliente esta burocracia pudiendo así acceder directamente a los servicios sanitarios que necesite.

Seguro médico complementario de la CASS

Este tipo de seguros, como su propio nombre indica, actúan como complementarios a la cobertura médica que ofrece la CASS. Aunque como veremos cada seguro de las distintas compañías es diferentes, en general el funcionamiento es que por cada unidad monetaria que la CASS abona al usuario por un determinado servicio, la aseguradora aporta el porcentaje correspondiente al tipo de servicio que, en la vía preferente y en Andorra, cubriría hasta el 100% de los costes médicos soportados, como hemos mencionado anteriormente.

• DKV Complement CASS: además de servir como complemento de la CASS, icluye otros servicios como cobertura dental, limpiezas de boca supuestamente ilimitadas o programas preventivos (salud infantil, salut coronaria, cáncer de la mujer, colorrectal y prostático, diabetes y accidente cardiovascular. Sus periodos de carencia (tiempo desde que se contrata el seguro para recibir determinados servicios médicos) son de 6 meses para intervenciones quirúrgicas y hospitalización y 10 meses para parto o cesárea, exceptuando accidentes y casos de urgencia vital, y nada para lo demás. Su precio ronda los 40-45€ mensuales.
• DKV Complement CASS Plus: incluye todo lo anterior y además el cuadro amplio clínico convencionado y concertado de DKV en España (al que se puede acudir sin límites y sin reembolso ni abono de factura, simplemente presentando la tarjeta de DKV). También incluye asistencia mundial de urgencia en viajes de hasta 180 días y con límite de 20.000€, segunda opinión médica, y una serie de servicios de salud digital consistentes en: centralización de expediente virtual, digital doctor 24h, consultas virtuales de especialistas, chat con coach, diario y carpeta personal de salud, y otros servicios en la app de DKV. El coste de la póliza es de 70-80€ mensuales, aunque depende de la edad y puede ser mayor.
• Crèditsalut: es el seguro complemento de la CASS más básico del Crèdit Andorrà. Es para aquellos usuarios que utilizan la Vía Preferente del médico de cabecera, se puede contratar de forma individual o familiar (con descuento), incluye coberturas por homeopatía, logopedia, ortopsia, psiquiatría, ortopedia, prótesis internas, ortodoncia y prótesis dentales e incluye un pequeño seguro de vida de 6.000€ ampliable a 60.000€ por el usuario asegurado. Su precio individual es de 30-35€ y teniendo cuenta bancaria en el banco se disfruta de un 10% de descuento sobre la cuota durante los 6 primeros meses. El periodo de carencia es de 30 días para la asistencia sanitaria, 6 meses para ortopedia, prótesis y ortodoncia y 10 meses para maternidad.
• Crèditsalut Plus: incluye, además de todo lo anterior, cobertura total en la vía no preferente y en servicios no concertados con la CASS. Su precio individual es de aproximadamente 40€ mensuales. Cabe destacar también que en todos los productos de Crèdit se puede contratar también el acceso directo al cuadro médico de Crèdit Andorrà en España por 11,48€ al mes, para estar cubierto cómodamente en dicho país.
• Crèdit PIAM (Plan Integral de Asistencia Médica): Como su propio nombre indica es el producto más amplio de Crèdit Andorrà. Incluye libertad plena de elección de médico sin límites geográficos o de especialidad y tanto dentro como fuera de la vía preferente, y también amplias coberturas de maternidad, enfermedades graves y malformaciones y defunción. La prima es de 70-80€ mensuales.
• Assegur Salut Bàsic: de nuevo es el producto de complementación de la CASS más básico de Assegur, y también incluye hasta 10.000€ por enfermedades pediátricas y pediatra online, medicina preventiva y doctor online, servicios de óptica y ortodoncia y seguro por muerte e invalidez de 30.000€. Además se le puede adherir un complemento de baja laboral para complementar las prestaciones de la CASS. Su prima es también de 40-45€.
• Assegur Salut Plus: incluye el cuadro médico de Assegur en Cataluña y Baleares para poder acceder a los centros concertados con la aseguradora directamente, sin burocracia y sin adelantar ningún importe. Su prima es de unos 70€ mensuales.
• Assegur Salut VIP: incluye, además del básico (no el Plus) la libre elección de especialistas y Centros Médicos con un reembolso del 90% del gasto real con ciertos límites. Su prima es de unos 80€ mensuales. Se puede combinar con el Plus bajo una prima de póliza de unos 105-110€ mensuales.
• AndSalut: se trata de los seguros de salud de Andbank. Dispone de tres modalidades, a su vez: el básico, que cubre precisamente el 25% en los servicios concertados de la CASS, el Óptima, que además cubre actos no incluidos por la CASS, como las prótesis dentales, óptica o sesiones de quiropráctica y osteopatía y el Plus, con plena libertad de elección de médicos y hospitales, sin límite geográfico o de especialidad.
• También tienen disponibles los seguros de ASSAP, por ejemplo el Complemento CASS Básico de ASSAP que cubre simplemente la parte no subvencionada de la seguridad social y el Complemento CASS Ampliado que incluye, de nuevo, el cuadro médico de ASSAP en España para poder acceder directamente a sus centros concertados.
• Finalmente hay otros seguros más, como el Integral Activa de Vital Seguros, que incluye el cuadro médico de Vital Seguros en Cataluña o el seguro Salud de Morabanc y también el Salud Premium, con características similares a los anteriores.

Como vemos hay una amplia oferta para elegir y, si bien todos son bastante similares, difieren en algunos detalles entre ellos, desde el precio hasta determinados servicios. En general, lo primero que deberían reflexionar si van a residir en Andorra de forma activa y a cotizar a la CASS es si quieren un seguro de complemento básico (cuyo coste suele rondar los 40€ mensuales) o un seguro ampliado, con cuadro médico en el extranjero para evitar burocracia y poder elegir especialistas más prestigiosos (con seguros que suelen costar unos 80€ mensuales). A partir de ahí ya es comparar los distintos tipos de seguros y elegir el más conveniente.

Si quieren tener asistencia obteniendo información y comparando los distintos seguros de las distintas compañías o simplemente no quieren perder tanto tiempo viendo y comparando información, les recomendamos usar el comparador de seguros TotSegur, el comparador de seguros andorrano, donde les guiarán de forma correcta por distintos seguros explicándoles su funcionamiento y les tramitarán todo aquello necesario para la póliza de forma automática.

Seguro de salud para residentes pasivos en Andorra

Como decíamos anteriormente, los titulares de un permiso de residencia pasiva o no lucrativa en Andorra deben tener contratado un seguro de enfermedad, invalidez y vejez de conformidad con el requerimiento del artículo 3 del Reglamento que desarrolla la Ley de Residencias Pasivas (BOPA núm. 32/1997) para poder establecerse en el país como tales. Es por ello que las compañías de seguros ofrecen productos específicos para este tipo de personas que justamente se establece a la legislación andorrana como tales y que sirven para poder demostrar que se está cubierto y poder obtener así la residencia pasiva.

Este tipo de productos, por tanto, está pensando para personas que no cotizan a la seguridad social andorrana (a la CASS) y por tanto no tienen, en principio, ninguna cobertura sanitaria en Andorra. Además, como la residencia pasiva está pensada en general para gente que suele viajar, incluyen también asistencia en viaje y cobertura médica mundial, así como un cuadro médico exhausto y variado.

El funcionamiento más básico de este tipo de seguros es que reembolsan los servicios consumidos según las tarifas de la CASS. Para que un determinado centro, servicio o profesional pueda otorgarse a través de la seguridad social andorrana como convencionado, debe suscribir una serie de condiciones y requisitos, entre los cuales se encuentran una serie de tarifas a las cuales deben acogerse los profesionales por cada determinado servicio otorgado.

Pues bien, los seguros para residentes pasivos básicos funcionan sufragando el 100% del coste sanitario equivalente a la tarifa CASS para el servicio sanitario determinado que se ha acometido. Por ejemplo, si se realiza una visita médica cuya tarifa CASS es de 100€ y el coste del servicio contratado es de 120€, la aseguradora sufragaría los 100€ correspondientes a la tarifa CASS para ese determinado servicio.

En la práctica lo que esto significa es que el usuario de este tipo de seguros privados tiene cubierta la sanidad de forma similar a las personas que cotizan a la CASS y tienen contratado un seguro complementario a la CASS. Por supuesto, igualmente tienen algunos servicios adicionales y existen seguros ampliados para aquellas personas que requieren de mayor cobertura, pero el funcionamiento más básico es el hasta ahora explicado.

• Asistencia sanitaria para residentes pasivos de Crèdit Andorrà: es el seguro básico para residentes pasivos de esta entidad bancaria. Por tanto reembolsa los gastos acometidos en el Principado de Andorra según tarifas CASS y hospitalización con ciertos límites. Incluye también seguro de vida de 600€, cobertura de ambulancia de 600€ y el 50% de los gastos odontológicos. En el enlace pueden ver la ficha para más información y contactarles también con ese fin.
• Asistencia sanitaria mundial para residentes pasivos de Crèdit Andorrà: Este seguro tiene, además de lo incluído en el básico, cobertura de reembolso mundial, acceso a un amplio cuadro médico en España y asistencia en viaje mundial con un límite de 240.000€ anuales. También incluye cobertura de vida de 6.000 a 30.000€ y otros servicios que pueden ver en el enlace.
• En la aseguradora ASSAP separan las obligaciones de los residentes pasivos en dos productos distintos: el seguro médico por una parte y el seguro de invalidez y jubilación por otra, como podemos leer y obtener más información aquí. Contactando con ellos podrán asesorarles mejor sobre sus productos.
• El seguro para residentes pasivos de Assegur incluyen también un pequeño seguro dental, orientación telefónica, servicio de abogados y servicios de post-hospitalización.

Por último y de nuevo, recomendamos en caso de confusión acudir al comparador de seguros TotSegur para seguros de residencia pasiva también, ya que allí podrán asesorarles y guiarles en algunos diferentes seguros y explicarles mejor su funcionamiento así como tramitarles todo lo necesario para la póliza, para que así ya más adelante puedan si quieren ir por su propia cuenta y bajo su propia información.

Recordamos que en nuestro despacho estamos especializados en el establecimiento de personas emprendedoras y de gran capital y negocios en el Principado de Andorra, y contamos con los mejores expertos para establecerse mediante la constitución de una empresa o la tramitación de una residencia pasiva, incluyendo asesoramiento fiscal mundial. Puede contactarnos aquí y contarnos su caso.